Positiivinen Luottotietorekisteri – Tiedot, Käyttöönotto ja Vaikutukset

Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon ylläpitämä valtakunnallinen järjestelmä, joka kokoaa tietoja suomalaisten kuluttajien luotoista ja tuloista. Rekisterin perustarkoituksena on ehkäistä ylivelkaantumista ja tarjota luotonantajille luotettava, ajantasainen kuva hakijoiden maksukyvystä ennen uuden luoton myöntämistä.

Toisin kuin perinteiset luottotietorekisterit, positiivinen rekisteri ei sisällä negatiivisia merkintöjä kuten maksuhäiriöitä tai ulosottoja. Se keskittyy yksinomaan aktiivisten luottojen ja tulotietojen tallentamiseen, mikä mahdollistaa luottokelpoisuuden arvioinnin aiempaa perusteellisemmin ja tasapuolisemmin. Järjestelmän käyttöönotto tapahtui vaiheittain, ja kuluttajaluottojen osalta siitä tuli pakollinen huhtikuussa 2024. Taloudellisia päätöksiä ja kulutustapoja pohtiville kuluttajille voi olla hyödyllistä pitää mielessä myös laajemmat taloudelliset trendit, kuten lähestyvä Black Friday 2025 – Päivämäärät, tarjoukset ja vinkit Suomessa.

Laki positiivisesta luottotietorekisteristä astui voimaan 1. elokuuta 2022, ja sen soveltamisala laajenee edelleen koskemaan yritysluottoja ja muita kuin kuluttajia vuosina 2025 ja 2026. Järjestelmä merkitsee merkittävää muutosta suomalaisessa luotonannossa, sillä se siirtää painopistettä pelkistä maksuhäiriömerkinnöistä kokonaisvaltaiseen maksukykyanalyysiin.

Mikä on positiivinen luottotietorekisteri?

Positiivinen luottotietorekisteri eroaa perinteisistä luottotietoregistereistä siten, että se ei sisällä negatiivisia merkintöjä kuten maksuhäiriöitä tai ulosottoja. OP:n mukaan rekisterin tavoitteena on torjua ylivelkaantumista varmistamalla luotettavien luottotietojen saatavuus luotonantajille erityisesti luottokelpoisuuden arvioinnissa. Verohallinto ylläpitää rekisteriä valtakunnallisesti.

Keskeiset ominaisuudet

• Ei negatiivisia merkintöjä: Sisältää vain luotto- ja tulotiedot, ei maksuhäiriöitä tai ulosottoja
• Pakollinen käyttö: Luotonantajat ovat velvollisia tarkistamaan tiedot 1.4.2024 alkaen
• Laaja kattavuus: Koskee kaikkia kuluttajaluottoja ja laajenee yritysluottoihin 2026
• Reaaliaikaisuus: Tiedot päivittyvät ajantasaisesti
• Valvottu järjestelmä: Finanssivalvonta seuraa ilmoittautumisia ja velvoitteiden noudattamista
• Markkinavaikutukset: Tutkimusten mukaan mahdollinen epäsuora vaikutus korkokattoihin

Perustiedot rekisteristä

Mitä tietoja positiiviseen luottotietorekisteriin tallennetaan?

Rekisteriin tallennetaan ajantasaista tietoa yksityishenkilön tuloista ja veloista. OP:n kuvaamien käyttötarkoitusten mukaan tietoja hyödynnetään ennen luottosopimuksen tekemistä, luottorajan korotuksissa, luotonehtojen muutoksissa sekä takaajien arvioinnissa.

Tulotiedot ja velkasaldo

Rekisteri kokoaa tietoa yksityishenkilön säännöllisistä tuloista ja kaikista aktiivisista luottoveloista. Luotonantajat saavat näin ollen käsityksen hakijan kokonaistilanteesta ilman, että heidän tarvitsee luottaa pelkästään asiakkaan itsensä antamiin tietoihin. Tämä vähentää riskiä myöntää liian suuria lainoja suhteessa todelliseen maksukykyyn.

Luottojen erityistiedot

Lain mukaan luottojen osalta talletetaan myös tieto luoton eräännyttämisestä ja eräännyttämispäivästä, jos luotto on maksuviiveen johdosta erääntynyt. Tämä tieto on olennaista luotonantajille, sillä se kertoo maksuhistorian ongelmista ilman, että siitä muodostuisi perinteinen maksuhäiriömerkintä.

Miten kauan tietoja säilytetään?

Tutkimusaineistossa ei ole täsmennetty yksityiskohtaisia säilytysaikoja, mutta tiedot ovat ajantasaisia niin kauan kuin luotto on aktiivinen. Luoton päätyttyä tiedot poistuvat rekisteristä, eivätkä ne jää sinne historian jatkuvasti näkyviin samoin kuin perinteisissä negatiivisissa rekistereissä.

Milloin ja miten positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön?

Svean mukaan laki positiivisesta luottotietorekisteristä astui voimaan 1. elokuuta 2022, mutta itse rekisteri otettiin käyttöön vasta vaiheittain. Käyttöönottoon liittyy tiukat aikataulut luotonantajille, jotka on valvonnan alaisia.

Vaiheistettu käyttöönotto

Rekisterin käyttöönotto tapahtui kahdessa päävaiheessa. Kuluttajaluottojen osalta järjestelmä aktivoitui 1. huhtikuuta 2024. Oikeusministeriön hankeasiakirjojen mukaan muille luonnollisille henkilöille kuin kuluttajille myönnettävien luottojen osalta käyttöönotto tapahtuu keväällä 2026. Lisäksi Verohallinnon tiedoista ilmenee, että tammikuusta 2026 lähtien rekisterin tietoja voidaan hyödyntää myös elinkeinotoiminnan luotonannossa.

Ilmoittautumisvelvollisuudet

Finanssivalvonnan ohjeistuksen mukaan kuluttajaluottojen myöntäjien ilmoittautumisen määräaika oli 30. marraskuuta 2023. Myöhemmin määräaikaa jatkettiin, ja Finanssivalvonnan mukaan muille luonnollisille henkilöille kuin kuluttajille luottoja tarjoavien ilmoittautumisen määräaika oli 31. lokakuuta 2025. Luotonantajat, jotka ilmoittautuivat jo ensimmäisessä vaiheessa, joutuvat tekemään muutosilmoituksen, jos niiden luottokannassa on tai tulee olemaan muille luonnollisille henkilöille kuin kuluttajille myönnettyjä luottoja 1. joulukuuta 2025 tai sen jälkeen.

Kuka ylläpitää positiivista luottotietorekisteriä ja kuka voi tarkistaa tiedot?

Rekisterin ylläpidosta vastaa Verohallinto, kun taas valvonnasta huolehtii Finanssivalvonta. Tietoihin pääsevät käsiksi ainoastaan lain mukaan velvolliset luotonantajat ja luotonvälittäjät tiettyjen ehtojen täyttyessä.

Ylläpitäjä ja valvoja

Verohallinto vastaa rekisterin teknisestä ylläpidosta ja tietojen oikeellisuudesta. Finanssivalvonta puolestaan varmistaa, että luotonantajat ilmoittautuvat järjestelmään ajoissa ja noudattavat tietojen ilmoittamisvelvollisuuksiaan. Valvonta on jatkuvaa ja kattaa sekä pankit että muut luottoa myöntävät tahot.

Luotonantajien pääsy tietoihin

Luotonantajilla on velvollisuus arvioida luotonhakijan maksukykyä tarkistamalla hänen tietonsa positiivisesta luottotietorekisteristä. Tarkistus on pakollinen ennen uuden luottosopimuksen tekemistä, merkittävää luottorajan korotusta sekä tilanteissa, joissa kuluttaja hakee luottonehtojen muutosta. Myös takaajien ja vierasvelkavakuudenantajien arvioinnissa hyödynnetään rekisteriä.

Positiivisen luottotietorekisterin kehitysvaiheet

1. 1. elokuuta 2022: Laki positiivisesta luottotietorekisteristä astui voimaan
2. 30. marraskuuta 2023: Kuluttajaluottojen myöntäjien ilmoittautumisvelvollisuuden määräaika
3. 1. huhtikuuta 2024: Rekisteri otettiin käyttöön kuluttajaluotoissa; pakollinen tarkistusvelvollisuus alkaa
4. 31. lokakuuta 2025: Muiden luottojen tarjoajien ilmoittautumisen määräaika
5. 1. joulukuuta 2025: Muutosilmoitusvelvollisuus laajenee koskemaan ei-kuluttajaluottoja
6. Tammikuu 2026: Rekisterin tietojen hyödyntäminen mahdollista elinkeinotoiminnan luotonannossa
7. Kevät 2026: Käyttöönotto laajenee koskemaan muita luonnollisia henkilöitä kuin kuluttajia

Mitä vaikutuksista tiedetään varmasti?

Positiivisen luottotietorekisterin vaikutuksista osa on jo selkeästi mitattavissa, osa vasta arvailujen varassa. Järjestelmä on uusi, ja sen pitkän aikavälin seuraukset lainamarkkinoihin ja kuluttajien arkeen selviävät vasta vuosien kuluessa.

Valtiovarainministeriön selvityksen mukaan positiivinen luottotietorekisteri voi epäsuorasti vaikuttaa myös korkokattoon sekä kuluttajien maksuhäiriömerkintöihin, mutta nämä vaikutukset riippuvat monista muista markkinatekijöistä.

Positiivisen ja negatiivisen luottotiedon erot

Suomessa toimii rinnakkain kaksi eri luottotietojärjestelmää. Perinteiset luottotietorekisterit keskittyvät negatiivisiin merkintöihin kuten maksuhäiriöihin ja ulosottoihin. Positiivinen rekisteri täyttää aukkoa tarjoamalla kokonaiskuvan taloudellisesta tilanteesta ilman, että keskitytään pelkästään menneisiin maksuvaikeuksiin.

Negatiivinen tieto säilyy rekisterissä tietyn aikaa ja voi estää luoton saamisen kokonaan. Positiivinen tieto sen sijaan kertoo aktiivisista veloista ja tuloista, mikä auttaa luotonantajaa arvioimaan, kestäisikö hakijan talous uuden luoton lisäämisen. Tämä ero on keskeinen, kun kuluttaja hakee esimerkiksi asuntolainaa tai kulutusluottoa. Teknologian ja datan hyödyntäminen taloudessa kehittyy jatkuvasti myös muilla sektoreilla, kuten näkyy viimeisimmissä kulutuselektroniikan innovaatioissa, esimerkiksi Apple Vision Pro – Hinta Suomessa, speksit ja saatavuus -artikkelissa käsitellyissä laitteissa.

Asiantuntijalähteet ja viranomaisnäkemykset

Useat viranomaiset ja rahoitusalan toimijat ovat kommentoineet positiivisen luottotietorekisterin merkitystä. Finanssivalvonta korostaa järjestelmän roolia riskienhallinnassa ja kuluttajansuojassa.

Rekisterin tavoitteena on torjua ylivelkaantumista varmistamalla luotettavien luottotietojen saatavuus luotonantajille erityisesti luottokelpoisuuden arvioinnissa.

— Verohallinto

Luotonantajilla on velvollisuus arvioida luotonhakijan maksukykyä tarkistamalla hänen tietonsa positiivisesta luottotietorekisteristä.

— Finanssivalvonta

Yhteenveto

Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon ylläpitämä järjestelmä, joka kerää tietoja suomalaisten kuluttajien luotoista ja tuloista ylivelkaantumisen estämiseksi. Toisin kuin perinteiset rekisterit, se ei sisällä negatiivisia merkintöjä. Käyttöönotto tapahtui vaiheittain, ja kuluttajaluottojen osalta pakollinen tarkistusvelvollisuus alkoi huhtikuussa 2024. Järjestelmä laajenee koskemaan yritysluottoja ja muita luottoja vuosina 2025 ja 2026. Finanssivalvonta valvoo järjestelmän toimivuutta ja luotonantajien velvoitteita. Rekisterin tarkoituksena on tehdä luottopäätöksistä tasapuolisempia ja perusteellisempia, vaikka sen pitkän aikavälin vaikutukset lainamarkkinoihin ovat vielä osin selviämättä.

Usein kysyttyä